1. Bảo hiểm ô tô là gì?

Bảo hiểm ô tô bao gồm các loại hình bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện có liên quan đến xe ô tô. Tuỳ theo nhu cầu Chủ xe có thể lựa chọn phương thức bảo vệ về con người, tài sản hay hàng hoá liên quan khỏi những rủi ro, tổn thất bất ngờ không lường trước được.

Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của Chủ xe Ô tô là loại hình bảo hiểm mà chủ xe bắt buộc phải mua theo quy định của pháp luật tại Nghị định 03/2021/NĐ-CP* của Chính phủ ban hành ngày 15/01/2021, chủ xe ô tô tham gia giao thông và hoạt động trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam là đối tượng bắt buộc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (bảo hiểm xe). Trường hợp không tham gia hoặc quên mang theo, chủ xe ô tô sẽ phải chịu phạt từ 400.000 đồng đến 600.000 đồng. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường có phạm vi hẹp hơn bảo hiểm tự nguyện.

Trong khi đó, bảo hiểm tự nguyện xe ô tô là loại hình bảo hiểm mà người chủ xe ô tô có thể chọn mua hoặc không mua tùy theo điều kiện tài chính, nhu cầu và sở thích. Nếu không mua bảo hiểm tự nguyện, chủ xe cơ giới cũng không hề bị phạt. Bên cạnh đó, bảo hiểm tự nguyện cũng có nhiều loại hình, nhiều gói với phạm vi rộng hơn và mức chi phí đa dạng hơn so với bảo hiểm bắt buộc, có thể lấy ví dụ như: Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô; Bảo hiểm TNDS của Chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe ô tô; Bảo hiểm tai nạn Lái, phụ xe và người ngồi trên xe Ô tô; Bảo hiểm tự nguyện TNDS của Chủ xe ô tô.

2. Quy trình bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô

2.1. Thông báo khi tai nạn, sự cố xe ô tô

Khi xe ô tô xảy ra tai nạn, trước tiên bạn cần gọi 115 nếu có người bị thương, đồng thời thông báo sự cố cho công ty bảo hiểm bằng cách gọi vào số hotline phục vụ khách hàng 24/7 được in rõ ràng trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Bạn chú ý khai báo trung thực, đầy đủ thông tin vụ tai nạn, bao gồm họ tên người điều khiển xe, số điện thoại, biển số xe, thời gian, địa điểm xảy ra sự cố và diễn biến cụ thể để được đảm bảo quyền lợi tốt nhất.

Theo quy định bảo hiểm vật chất ô tô, công ty bảo hiểm có thể từ chối bồi thường một phần hoặc toàn bộ chi phí khắc phục hậu quả nếu khách hàng không thông báo khi xảy ra tai nạn hoặc vi phạm các quyền lợi, nghĩa vụ khi giao kết hợp đồng bảo hiểm.

Ngoài ra, việc giữ nguyên hiện trường tai nạn sẽ đảm bảo toàn bộ chi tiết trong tai nạn không bị tác động hay thay đổi, gây khó khăn trong quá trình thực hiện giám định, giải quyết bồi thường sẽ đảm bảo tối đa quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe.

2.2. Giám định bồi thường bảo hiểm xe ô tô khi bị tai nạn 

– Trường hợp xe ô tô không xảy ra va chạm với người thứ ba

Việc giám định bồi thường diễn ra cần có sự góp mặt của người đại diện hợp pháp, cùng đại diện ủy quyền giám định của đơn vị bảo hiểm. Căn cứ vào diễn biến, nguyên nhân xảy ra tai nạn mà công ty bảo hiểm sẽ quyết định về việc thông báo cơ quan công an tham gia xác minh vụ tai nạn không.

Đối với mức thiệt hại vật chất thấp (đến 10 triệu) hoặc từ các nguyên nhân tự gây đơn giản như đá văng làm vỡ kính chắn gió, va quệt vào vật cố định gây xước móp thân vỏ xe,… bạn chỉ cần chờ công ty bảo hiểm thẩm định và thông báo kết quả bồi thường.

Đối với mức tổn thất từ trên 10 triệu đồng hoặc các nguyên nhân phức tạp, có thể dẫn đến hư hỏng kéo theo như xe bị sập gầm, sập hố,… cần giám định viên của công ty bảo hiểm tiếp nhận thông tin và hướng dẫn kịp thời, giám định hiện trường, tuỳ theo tình huống tai nạn công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu xin xác nhận của cảnh sát/công an/chính quyền địa phương.

– Trường hợp xe ô tô va chạm với bên thứ ba

Tuỳ theo tính phức tạp và hậu quả của vụ tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ hướng dẫn Chủ xe tham gia bảo hiểm thu thập hồ sơ/ giấy xác nhận của CSGT/công an/chính quyền địa phương.

2.3. Tham khảo mức bồi thường bảo hiểm xe ô tô khi bị tai nạn 

Sau khi giám định thiệt hại, công ty bảo hiểm sẽ tính toán phương án bồi thường và số tiền bồi thường bảo hiểm xe ô tô bị thiệt hại sao cho hợp lý và thông báo cho Chủ xe hoặc đại diện chủ xe.

• Các phương án bồi thường bảo hiểm xe ô tô khi bị tai nạn

+ Bồi thường theo phương án sửa chữa xe bị thiệt hại

+ Bồi thường bằng tiền

• Mức bồi thường bảo hiểm cho ô tô bị tai nạn 

+ Tổn thất bộ phận

Các công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm thanh toán chi phí thực tế hợp lý thuộc phạm vi bảo hiểm để sửa chữa/ thay thế/ bồi thường bằng tiền để sửa chữa, khắc phục tổn thất

+ Tổn thất toàn bộ

Trường hợp xe bị mất cắp, bị thiệt hại nặng không thể phục hồi hoặc tổng chi phí sửa chữa cao hơn 75% giá trị xe thì được xếp vào mục tổn thất toàn bộ.

Lúc này, số tiền bồi thường tối đa bằng giá trị thực tế của xe tương đương trước khi xảy ra tổn thất và không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng.

3. Những điều cần biết khi mua bảo hiểm cho xe

Bảo hiểm kính

Bảo hiểm cho cửa kính ôtô do va chạm thường có trong chính sách tai nạn. Các chính sách bảo hiểm toàn diện sẽ chi trả phí sửa chữa, thay thế kính xe trong các sự cố do bão, trộm cắp hoặc bị vật thể va vào… Nếu không có bảo hiểm, chủ xe có thể chịu tốn kém trong việc sửa chữa.

Bảo hiểm thủy kích

Nếu xe thường xuyên hoạt động trong khu vực xảy ra ngập nước do triều cường, mưa bão… để phòng ngừa thiệt hại về thuỷ kích, chủ xe nên mua gói bảo hiểm thuỷ kích cho xe. Điều này càng trở nên cần thiết khi những năm gần đây, biến đổi khí hậu thường gây ra ngập nước, đặc biệt trong những thành phố lớn như Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh, Đà Nẵng.

Tìm hiểu về công ty bảo hiểm

Việc mua bảo hiểm cũng giống như mua ôtô, người tiêu dùng sẽ luôn cần tìm hiểu kỹ về thương hiệu và công ty mình định ký kết hợp đồng.

Xem xét phạm vi bảo hiểm

Các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm cho rằng nên chọn một loại hình bảo hiểm vật chất phù hợp với nhu cầu của bản thân và không tốn kém. Chủ xe không nên lựa chọn vội vàng dựa trên những gì bảo hiểm mang lại mà không phân tích trước nhu cầu cá nhân.

Tính năng bổ sung

Nhiều công ty hiện nay cung cấp các dịch vụ chuyên biệt như một phần của phạm vi bảo hiểm. Một trong số đó là hỗ trợ sự cố, bao gồm đường dây nóng và hỗ trợ trên đường khi gặp vấn đề. Một số công ty bảo hiểm còn trợ giúp trong trường hợp mất chìa khóa xe hơi. Các chuyên gia khuyên chủ xe nên soạn một danh sách các quyền lợi mong muốn trước khi quyết định chọn công ty bảo hiểm và sẵn sàng chi nhiều hơn mức tối thiểu cho hợp đồng bảo hiểm xe.

Lưu ý khi mua bảo hiểm trực tuyến

Nhiều công ty hiện cung cấp các gói bảo hiểm xe cả trực tiếp lẫn trực tuyến. Theo các chuyên gia tư vấn bảo hiểm, nguyên tắc vàng khi mua sắm trực tuyến là so sánh các loại bảo hiểm xe trước và cần chắc chắn rằng bản thân đang so sánh đúng. Điều này có nghĩa người mua phải đảm bảo mình đang so sánh các chính sách cung cấp phạm vi bảo hiểm giống nhau hoặc tương tự. Ngoài ra, người mua cần xem xét các đánh giá trực tuyến của công ty bảo hiểm và chỉ số dịch vụ tổng thể.